名义利率和实际利率的应用，名义利率跟有效利率

　　众所周知，常见的信贷产品介绍里都有还款方式和利率的描述(如某付、信用卡分期、按揭贷款、平台贷款、消费分期、消费贷款等。).例如，对于还款方式，有：以贷还贷、先息后本、等额本息、等额本金、等额本息等。那么你知道名义利率apr和实际利率irr的区别吗？

　　《民法典》第六百七十七条“借款人提前还款的，除当事人另有约定的以外，按照实际借款期间计算利息。”本文可以很好地解释名义利率apr和实际利率irr之争。这是怎么回事？详细解释这封信！

　　一、什么是名义利率apr和实际利率irr？

　　 Apr，即年化利率，也称名义利率，是指一年内贷款计算利息时给予外界的年利率。年利率=利息和费用之和/贷款本金。

　　 Irr，即内部收益率，也称为实际利率。简单来说，作为投资者，投入一笔资金后，赚取的回报现金的时间点和流入量会影响irr。

　　 2.为什么常见的名义利率apr比实际利率irr低一半？

　　但是，在主要的名义利率apr中，客户已经偿还或提前偿还的本金不应再收取利息。在实际业务中，经常使用低apr进行宣传。贷款机构其实玩了一个数字游戏，让普通人觉得利息低。实际上，借款人是为偿还的本金支付了利息。

　　举个例子，你向贷款机构借了1000元，期限一年，年利率15.4%，贷款机构收了你154元，你却在半年后提前还了。实际只需要支付利息77元(如果有约定的提前还款手续费，提前还款手续费利息早已超过15.4%，没有必要)。

　　从下图可以看出，从银行贷款1200元，每月还款108元，声称月息只有0.67%，年利率只有8%。其实是有每月本金还款的，利息的计算需要按照未还的本金计算，而不是1200元。但是还是有很多机构利益用1200元的本金来计算，来压榨普通借款人。

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