名义利率和实际利率,实际利率和名义利率区别
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- 发表时间:2023-05-12
现实生活中,基本上我们每个人都和银行贷款打过交道,很多人对银行贷款的计息规则一无所知。今天,我们就来谈谈这个问题。
一、名义利率
名义利率是指我们去银行贷款时,银行口头和书面告诉我们的利率,比如6%。如果名义利率和实际利率一致,只有一种到期偿还本金的情况。
比如,2017年1月1日,你从A银行借款10000元,期限一年。借款合同约定年利率为6%,到期还本付息。然后,2017年12月31日,你把10600元还给银行。这种情况下,你贷款的名义利率和实际支付的利率是一致的,也就是6%。
在这种情况下,一般只有对公共企业的贷款才以这种方式计息。对公共企业的一些贷款将按月支付,一些按季度支付,还有一些将在到期时偿还。它的一个特点是,除了项目贷款,到期只还本金。
第二,实际利率
因为在现实生活中,我们的个人贷款很少能得到上述的日息还款和到期还本,更多的时候是每期都要还一定的本金,所以我们的实际利率远高于名义利率。
举个例子:小明从A银行借了一笔消费贷款,本金9万元,期限3年,年利率13%。但银行要求必须每月还款3475元。那么小明的实际贷款利率是多少呢?
先说说这3475元是怎么来的。
1.如果年利率为13%,则年利息为9万* 13%=1.17万元。
2.三年总利息为:11700*3=35100元。
3.那么本息合计:900035100=125100元。
4.如果分成3年或36个月,每个月归还:125100/36=3475元。
但是在银行工作的人都知道,上面的计算是给不懂的人看的;因为小明每个月分期还款,每个月还3475元,其中本金2500元(9万元/36个月),利息975元。所以他的本金其实每个月都在减少,三年了9万还没有完全用完,但是银行一直按照每期9万的本金支付利息。
因此,小明的实际利率为:3475 3475/(1x) 3475/(1x) 2.3475/(1x) 35=90000,可以计算为x0.23。所以小明如果按照本金还原法计算,实际年利率是23%,远高于名义上的13%。
通过上面的分析,我们应该对银行的利率有一个清晰的认识!如果您对银行理财有任何疑问,欢迎留言提问。如果你有时间,我会一一回答。
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